İçindekiler
KONUT KREDİSİ ALMAK İSTEYENLER İÇİN YENİ BİR FIRSAT : ENFLASYONA ENDEKSLİ KONUT KREDİSİ
Son yıllarda özellikle konut piyasasında yaşanan rekabet sebebiyle konut fiyatları insanlar için cezbedici hale gelmiş ve konut taleplerinde geçmiş yıllara göre artış yaşanmıştır. Bu dönem içerisinde bankaların konut kredisi için faizlerini de düşürmesiyle konut kredisi taleplerinde dönem dönem ciddi talep artışı olmuştur. Özellikle 2013- 2014 yılları arasında konut kredisi faizleri 0,65 lere kadar düştüğü gözlemlenmiştir . Toplumun büyük bir kısmı konut sahibi olmak için elindeki tasarrufu / birikimi yeterli gelmediğinden bankalara yönelmiş ve konut kredisi kullanarak hayallerini kurdukları bir ev sahibi olabilmiştir.
Özellikle son 1 yıldır konut kredisi faizlerinde ciddi artışlar yaşanmış , vatandaşın konut kredisi çekmek için beklentisi ise azalmıştır. Bundan en çok etkilenen ise inşaat firmaları ve ihtiyaç sahipleri olmuştur.Bankalar dönem dönem mevcut faizlerden daha düşük kalacak şekilde kampanyalar düzenlemekte ve konut piyasasında hareketlilik yaratmaya çalışmaktadır.
Geçtiğimiz hafta başında kamu bankaları olan ZİRAAT BANKASI ve VAKIFBANK konut piyasasını canlandırabilecek , konut taleplerini artırabilecek ve vatandaşa ev sahibi olması için fırsat verebilecek bir kampanya başlaşmıştır. Yapılan kampanyanın adı Enflasyona Endeksli Konut Kredisi ve Önce Sabit Sonra Enflasyona Endeksli Konut Kredisidir. Şu an için sadece ZİRAAT BANKASI ve VAKIFBANK tarafından bu krediler verilmektedir.
Bu yazımızda Enflasyona Endeksli Konut Kredisi ve Önce Sabit Sonra Enflasyona Endeksli Konut Kredisi nedir , kredi kullanma şartları nelerdir , Kredi faizi nasıl hesaplanır bunlarla ilgili detaylı bilgiler verilecektir.
Enflasyona Endeksli Konut Kredisi ve Önce Sabit Sonra Enflasyona Endeksli Konut Kredisi Nedir?
Öncelikle Enflasyona Endeksli Konut Kredisi ve Önce Sabit Sonra Enflasyona Endeksli Konut Kredisi bankalar tarafından mevcutta verilen standart konut kredilerinden tamamen farklıdır.
Mevcutta bilinen standart konut kredilerinde kullanılacak kredinin faizi en baştan bellidir ve değişken değildir , yani kredi vadesi dolana kadar kredi faizi değişmemektedir. Enflasyona endeksli olarak verilecek bu kredi için yapılan kampanyanın esas amacı , ilerleyen dönemde ekonomide bir dengelenme dönemi yaşanacağı ve enflasyonda düşüş dönemi olacağı öngörüsüdür .
Bu kampanya mevcut piyasada konut kredi kullanmak isteyen ancak faizlerden şikayetçi olan ihtiyaç sahiplerinin ilerleyen yıllarda konut kredilerini yüksek faizlerden ödememesi için bir şans niteliğindedir. Çünkü konut kredisini çektikten 1-2 yada 3 yıl sonra faizlerde bir düşüş olması durumunda standart konut kredisi kullanan bir banka müşterisi kredi bitene kadar aynı faizi ödeyeceğinden çok yüksek faizler ödeme durumunda kalabilecektir. Ancak ZİRAAT BANKASI ve VAKIFBANK tarafından sunulan bu kampanyadan faydalanıp kredi kullanan ihtiyaç sahibi kredi faizini enflasyona endekslediği için , enflasyonda yaşanacak faiz düşüşüne göre kredi faizi de otomatik düşecektir ve kredi faizi azaldığından ödeyeceği kredi taksit tutarı da azalacaktır. Bankalar tarafından 2 farklı seçenek ile sunulan bu kredileri şimdi size daha detaylı şekilde aktaralım.
1 ) Enflasyona Endeksli Konut Kredisi Nedir?
Enflasyona endeksli konut kredisinde değişken faiz uygulanmaktadır. Türkiye İstatistik Kurumu ( TÜİK ) tarafından açıklanan en güncel TÜFE yıllık yüzde değişim oranı + Banka tarafından verilcek ilave marj oranı toplamı ile oluşan faiz oranı kredinin faiz oranı olacaktır .
Faiz oranı kredi vadesi boyunca aynı kalmayacak olup , kredi kullanacak müşterinin tercihine göre 3 / 6 yada 12 aylık periyotlarda güncellenebilecektir.
Periyoduk faiz değişikliği yapılırken , içinde bulunulan aydan bir önceki aya ait TÜFE yıllık yüzde değişim oranı dikkate alınır. TÜFE yıllık yüzde değişim oranı + ilave marj oranı eklenerek çıkan faiz kredinin yeni faizi olur .Her değişim döneminde yani 3 ayda, 6 ayda yada müşteri tercihine göre 12 ayda bir faiz oranı bu belirtilen kriter ile güncellenecektir.
Banka tarafından belirtilen marj oranı kredi vadesi boyunca sabit kalacak ve değişmeyecektir.
2 ) Önce Sabit Sonra Enflasyona Endeksli Konut Kredisi Nedir?
Önce Sabit Sonra Enflasyona Endeksli Konut kredisinde hem sabit faiz hem de değişken faiz uygulanmaktadır.
Bu kredide Krediyi çekenin belirleyeceği bir döneme kadar ( azami 5 yıl ) sabit faiz oranı ile kredi verilecektir. Bu dönemden sonraki kredi vadesi dolana kadar ki süre içerisinde ise değişken faiz uygulanacaktır. Değişken faizin tespiti yukarıda belirtilen Enflasyona endeksli konut kredisinde ki şartlar ile aynıdır. Krediyi çeken kişinin belirlediği dönemden sonraki süreçte , değişken faizli hale dönüşen kredi yine Krediyi çeken kişinin tercihine göre 3-6 yada 12 aylık periyotlarda TÜFE + banka marj oranı toplamı hesaplanarak değişken olan faiz her periyotta yeniden güncellenecektir.
Periyodik faiz değişikliğinde yine bir önceki ay TÜFE yıllık değişim oranı dikkate alınacak , bu orana banka tarafından kredi başlangıcında belirlenen marj oranı eklenecektir.
Banka tarafından belirtilen marj oranı kredi vadesi boyunca sabit kalacak ve değişmeyecektir.
Önce sabit faizli sonra enflasyona endeksli konut kredisi yakın gelecekte enflasyonun düşmeyeceği beklentisi olan tüketiciler için iadeal bir seçenektir.
Kredinin daha net anlaşılması için bir örnekle detaylandıralım .
ÖRNEK 1: Bankaya başvuran müşteriye 16.06.2019 tarihinde 100.000.- TL tutarında 1.75 sabit faiz oranı ve 120 ay vade ile Önce Sabit Faizli Sonra Enflasyona Endeksli Konut Kredisi çekmiş olsun . 120 ay vade için bankanın belirlemiş olduğu marj oranı da % 3 olsun . Müşteri sabit faiz dönemi olarak 1 yıl yani 12 ay seçtiğini varsayalım .
Müşteri 16.06.2020 tarihine kadar 1 yıllık süreçte konut kredisini aylık sabit 1,75 faiz ile ödeyecektir. Ödeyeceği faiz oranı ise 1.999,32 TL olacaktır.Müşteri sabit dönem, 12 ay seçtiğinden 12. Ayın sonunda konut kredisi faizi değişken hale gelecektir. 13. Ayın faiz oranı işlem tarihinde içinde bulunan aydan bir önceki aya ait TÜFE yılık değişim oranı baz alınır .
Ø 13. Aya tekabül eden dönemde Tüfe yıllık değişim oranının % 9,10 olması halinde müşterinin yeni değişken faiz oranı yıllık 8,20 % + 3% ( marj oranı ) = 11,20 olacaktır. Yıllık 11,20 olan kredinin aylık faizi % 0,93 olacaktır. Yani müşteri kredisini belirlediği periyot ile aylık %1,75 faiz ile değil aylık % 0,93 faiz ile ödemeye başlayacaktır. Müşterinin 13, aydan itibaren ödeyeceği kredi taksiti ise 1.471 TL olacaktır. Müşteri 1.999 olarak ödediği konut kredisini 13. Aydan itibaren 1.471 TL olarak ödeyebilecektir.
Konut kredisi çekmek isteyen ancak ilerleyen dönemlerde yaşanacak faiz düşüşlerinden yararlanmak istiyorsanız siz de Enflasyona Endeksli Konut Kredisi veya Önce Sabit Sonra Enflasyona Endeksli Konut Kredisine hemen başvurabilirsiniz
