Konut Kredisinde Yeni Fırsat: Enflasyona Endeksli Konut Kredisi

KONUT KREDİSİ ALMAK İSTEYENLER İÇİN YENİ BİR FIRSAT :  ENFLASYONA ENDEKSLİ KONUT KREDİSİ

          Son yıllarda özellikle konut piyasasında yaşanan rekabet sebebiyle konut fiyatları insanlar için cezbedici hale gelmiş ve konut taleplerinde geçmiş yıllara göre artış yaşanmıştır. Bu dönem içerisinde  bankaların konut kredisi için faizlerini de düşürmesiyle konut kredisi taleplerinde dönem dönem ciddi  talep artışı olmuştur. Özellikle  2013- 2014 yılları arasında konut kredisi faizleri 0,65 lere kadar düştüğü gözlemlenmiştir . Toplumun büyük bir kısmı konut sahibi olmak için elindeki tasarrufu / birikimi yeterli gelmediğinden bankalara yönelmiş  ve konut kredisi kullanarak  hayallerini kurdukları bir ev sahibi olabilmiştir.

         Özellikle son 1 yıldır  konut kredisi faizlerinde ciddi artışlar yaşanmış ,  vatandaşın konut kredisi çekmek için beklentisi ise azalmıştır. Bundan en çok etkilenen ise inşaat firmaları ve ihtiyaç sahipleri olmuştur.Bankalar dönem dönem mevcut faizlerden daha düşük kalacak şekilde kampanyalar düzenlemekte ve konut piyasasında hareketlilik yaratmaya çalışmaktadır.

         Geçtiğimiz hafta  başında kamu bankaları olan  ZİRAAT BANKASI  ve  VAKIFBANK  konut piyasasını canlandırabilecek , konut taleplerini artırabilecek ve vatandaşa ev sahibi olması için fırsat verebilecek bir kampanya başlaşmıştır. Yapılan kampanyanın adı Enflasyona Endeksli Konut Kredisi ve Önce Sabit Sonra Enflasyona Endeksli Konut Kredisidir. Şu an için sadece   ZİRAAT BANKASI  ve VAKIFBANK tarafından bu krediler verilmektedir.

Bu yazımızda  Enflasyona Endeksli Konut Kredisi ve Önce Sabit Sonra Enflasyona Endeksli Konut Kredisi nedir , kredi kullanma şartları nelerdir  , Kredi faizi nasıl hesaplanır  bunlarla ilgili  detaylı bilgiler  verilecektir.

 

Enflasyona Endeksli Konut Kredisi ve Önce Sabit Sonra Enflasyona Endeksli Konut Kredisi Nedir?

 Öncelikle Enflasyona Endeksli Konut Kredisi ve Önce Sabit Sonra Enflasyona Endeksli Konut Kredisi  bankalar tarafından mevcutta verilen standart konut kredilerinden tamamen farklıdır.

Mevcutta bilinen standart  konut kredilerinde  kullanılacak kredinin faizi en baştan bellidir ve değişken değildir , yani kredi vadesi dolana kadar kredi faizi değişmemektedir. Enflasyona endeksli olarak verilecek bu kredi için yapılan kampanyanın esas amacı  , ilerleyen dönemde ekonomide bir dengelenme dönemi yaşanacağı  ve enflasyonda düşüş dönemi olacağı öngörüsüdür .

Bu kampanya mevcut piyasada konut kredi kullanmak isteyen ancak faizlerden şikayetçi olan ihtiyaç sahiplerinin ilerleyen yıllarda konut kredilerini yüksek faizlerden ödememesi için bir şans niteliğindedir. Çünkü konut kredisini çektikten 1-2 yada 3  yıl sonra faizlerde bir düşüş olması durumunda  standart konut kredisi kullanan bir banka müşterisi kredi bitene kadar aynı faizi ödeyeceğinden çok yüksek faizler ödeme durumunda kalabilecektir. Ancak  ZİRAAT BANKASI  ve  VAKIFBANK  tarafından sunulan bu kampanyadan faydalanıp kredi kullanan ihtiyaç sahibi kredi faizini enflasyona endekslediği için ,  enflasyonda yaşanacak faiz düşüşüne göre  kredi faizi de otomatik düşecektir ve kredi faizi azaldığından ödeyeceği kredi taksit tutarı da azalacaktır.  Bankalar tarafından 2 farklı seçenek ile sunulan bu kredileri şimdi size daha detaylı şekilde aktaralım.

  

1 ) Enflasyona Endeksli Konut Kredisi Nedir?

 Enflasyona endeksli konut kredisinde  değişken faiz uygulanmaktadır. Türkiye  İstatistik Kurumu ( TÜİK ) tarafından açıklanan en güncel TÜFE yıllık yüzde değişim oranı + Banka tarafından verilcek ilave marj oranı toplamı  ile oluşan faiz oranı  kredinin faiz oranı olacaktır .

  Faiz oranı kredi vadesi boyunca aynı kalmayacak olup ,  kredi kullanacak müşterinin tercihine göre  3  /  6  yada 12 aylık periyotlarda güncellenebilecektir.

Periyoduk faiz değişikliği yapılırken ,  içinde bulunulan aydan bir önceki aya ait TÜFE  yıllık yüzde değişim oranı dikkate alınır. TÜFE  yıllık yüzde değişim oranı + ilave marj oranı eklenerek çıkan faiz kredinin yeni  faizi olur .Her değişim döneminde yani  3 ayda,   6 ayda yada müşteri tercihine göre 12 ayda bir faiz oranı  bu belirtilen kriter ile güncellenecektir.

Banka tarafından belirtilen marj oranı kredi vadesi boyunca sabit kalacak ve değişmeyecektir.

  

2 ) Önce Sabit Sonra Enflasyona Endeksli Konut Kredisi Nedir?

 Önce Sabit Sonra Enflasyona Endeksli Konut kredisinde hem sabit faiz hem de değişken faiz uygulanmaktadır.

Bu kredide Krediyi çekenin  belirleyeceği bir döneme kadar ( azami 5 yıl ) sabit faiz oranı ile kredi verilecektir. Bu dönemden sonraki kredi vadesi dolana kadar ki süre içerisinde ise değişken faiz uygulanacaktır. Değişken faizin tespiti yukarıda belirtilen Enflasyona endeksli konut kredisinde ki şartlar ile aynıdır. Krediyi çeken kişinin  belirlediği dönemden sonraki süreçte , değişken faizli hale dönüşen kredi yine Krediyi çeken  kişinin  tercihine göre 3-6 yada 12 aylık periyotlarda  TÜFE  + banka marj oranı toplamı hesaplanarak değişken olan faiz her periyotta yeniden güncellenecektir.

Periyodik faiz değişikliğinde yine bir önceki ay TÜFE yıllık değişim oranı dikkate alınacak , bu orana banka tarafından kredi başlangıcında belirlenen  marj oranı eklenecektir.

Banka tarafından belirtilen marj oranı kredi vadesi boyunca sabit kalacak ve değişmeyecektir.

 

Önce sabit faizli sonra enflasyona endeksli konut kredisi  yakın gelecekte enflasyonun düşmeyeceği beklentisi olan  tüketiciler için iadeal bir seçenektir.

  

Kredinin daha net anlaşılması için bir örnekle detaylandıralım .

 ÖRNEK 1:  Bankaya başvuran müşteriye   16.06.2019 tarihinde     100.000.- TL tutarında   1.75  sabit  faiz oranı ve 120 ay vade ile  Önce Sabit Faizli Sonra Enflasyona Endeksli Konut Kredisi çekmiş olsun . 120 ay vade için bankanın belirlemiş olduğu marj oranı da  % 3 olsun . Müşteri sabit faiz dönemi olarak 1 yıl yani 12 ay seçtiğini varsayalım .

        Müşteri  16.06.2020 tarihine kadar 1 yıllık süreçte konut kredisini  aylık  sabit 1,75 faiz ile ödeyecektir. Ödeyeceği faiz oranı ise  1.999,32 TL olacaktır.Müşteri sabit dönem, 12 ay seçtiğinden 12. Ayın sonunda konut kredisi faizi değişken hale gelecektir. 13. Ayın faiz oranı  işlem tarihinde içinde bulunan aydan bir önceki aya ait TÜFE yılık değişim oranı baz alınır .

Ø  13. Aya tekabül eden dönemde   Tüfe yıllık değişim oranının  %   9,10 olması halinde müşterinin yeni değişken faiz oranı  yıllık   8,20 %   +  3% ( marj oranı )   =  11,20 olacaktır. Yıllık 11,20 olan kredinin aylık faizi  % 0,93 olacaktır. Yani müşteri kredisini belirlediği periyot ile   aylık %1,75  faiz ile değil   aylık % 0,93 faiz ile ödemeye başlayacaktır.  Müşterinin 13, aydan itibaren ödeyeceği  kredi taksiti ise  1.471 TL  olacaktır. Müşteri  1.999 olarak ödediği konut kredisini 13. Aydan itibaren  1.471 TL olarak ödeyebilecektir.

Konut kredisi çekmek isteyen ancak ilerleyen dönemlerde yaşanacak faiz düşüşlerinden yararlanmak istiyorsanız siz de  Enflasyona Endeksli Konut Kredisi veya  Önce Sabit Sonra Enflasyona Endeksli Konut Kredisine hemen başvurabilirsiniz